La importancia del acceso a servicios financieros

Bancarizar, explica el superintendente adjunto de estudios económicos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Javier Poggi, “es un proceso lento que se desarrolla progresivamente”. Y habrá que creerle: la economía peruana ha venido creciendo a una tasa promedio de 5% al año durante los últimos 15 años y en ese lapso la bancarización –en principio, estrechamente relacionada con aquella– todavía no supera el 28% (medida como depósitos sobre el PBI), lo que nos coloca en el antepenúltimo lugar de la región, solo por delante de Ecuador y México.

Pero antes de seguir, ¿por qué es importante bancarizar? “Además de ser un mecanismo de inclusión social y que se debe hacer por justicia, en la medida en que el acceso a servicios financieros incrementa el bienestar de las personas; hay efectos colaterales importantes. Potencia el crecimiento económico, impulsa la formalización de la economía y, a través de ello, amplía la base tributaria, ayuda a reducir la evasión y mejora la eficiencia”, explica el superintendente adjunto de banca de la SBS, Diego Cisneros.

El ex superintendente adjunto, Luis Felipe Arizmendi, coincide con Cisneros y añade que “además, ayuda en el proceso de formación de capital que no solo termina por mejorar la calidad de vida de las personas sino que es en sí misma un mecanismo de lucha contra la pobreza”.

¿POR QUÉ NO AVANZA?
“En realidad sí avanza (...( si lo mides con el PBI parece muy lento, pero si lo mides con el número de personas mayores de 18 años la historia es otra: en los últimos ocho o nueve años ese número se ha duplicado a través del otorgamiento de créditos”, afirma Poggi.

Pero ¿por qué no se nota? Y más importante, ¿cómo es que la economía crece y relativamente hablando no se nota que las colocaciones se han duplicado en cuanto a número de personas que las reciben? “Porque los créditos son muy pequeños en términos absolutos, se trata, básicamente, de microcréditos que se multiplican”, agregó Poggi.

Tiene sentido, hace nueve años eran más o menos 300 mil en número de créditos y hoy se supera el millón 800 mil. En efecto, medido así, es mucho más rápido que el mencionado crecimiento del PBI. Sin embargo, si uno toma en cuenta que en el Perú hay unos cuatro millones de trabajadores que no tienen ningún contacto con el sistema financiero y que ganan más que la remuneración mínima –como lo expresara el gerente general del BCP, Walter Bayly, durante su exposición en el Perú Day de Wall Street–, vuelve a parecer que la cosa anda demasiado despacio.

¿Y QUÉ SE HACE?
¿Qué se puede hacer para que la bancarización se acelere? Para el profesor de estrategia y liderazgo de Centrum Católica, Piero Morosini, esperar que sea solo el sector privado el que se cargue el paquete no es apropiado ni justo ni particularmente eficaz. Ni ha sucedido jamás.

“En Alemania, Suiza y Japón, países todos con ratios de bancarización que superan el 100% (porque los depósitos o créditos son más grandes que su PBI), el esfuerzo bancarizador provino del Estado que proveía de la capilaridad necesaria para que las personas se acercaran al sistema financiero”, afirma Morosini.

Hoy, el Banco de la Nación tiene la misión (entre otras) de ofrecer servicios financieros allí donde ninguna otra entidad financiera llega porque no es rentable ni, valga la redundancia, financieramente viable. Pero pese a que algunas cajas municipales y bancos utilizan las ventanillas del BN para acercarse a estas plazas, el esfuerzo no ha sido suficiente.

“La estrategia de la SBS ha consistido en adaptar la regulación a nuestra realidad para que, sin dejar de cumplir su rol de garantizar el buen cuidado de los depósitos, la estabilidad y solidez del sistema, permita que incluso los informales puedan acceder a los servicios financieros, sin que les pidan tantos papeles ni los bancos deban entregar tanta información poniendo límites a los montos que se transan”, se apura en responder Poggi.

La capilaridad de la que habla Morosini y la flexibilización de las reglas que describe Poggi han ayudado a que la bancarización en este sector de la microempresa se duplique en los últimos ocho años.

Los agentes corresponsales constituyen una herramienta muy interesante, por lo que la regulación de la SBS ha mejorado con el tiempo. Tanto Crediscotia como el BCP están dedicados a ofrecer la posibilidad de abrir “una cuenta básica con solo la presentación del DNI y un número de celular en el que recibir la clave con la que se ha de trabajar”, como explica el gerente central de banca minorista del BCP, Gianfranco Ferrari.

El Banco Financiero también tiene previsto aprovechar las cuentas básicas (recientemente permitidas por la SBS), señaló Renato Salgado, gerente de Banca Masiva de la entidad bancaria.

“Sí vamos a contar con esta cuenta y aunque no tengamos agentes corresponsales, poseemos agencias dentro de las tiendas Carsa que nos permiten llegar a todo el Perú”, refirió.

El BCP ya está avanzando en la implementación de las cuentas básicas.

“Estamos en un proyecto piloto para ver cuánto tiempo toma el proceso de apertura de una cuenta básica. Ese lapso tiene que ser tan rápido y sencillo como comprar una gaseosa en una bodega o una medicina en una farmacia, de tal manera que el agente corresponsal esté dispuesto a abrir la cuenta al cliente”, agregó Ferrari.

VENCER EL TEMOR
Un aspecto importante para ampliar la bancarización en el país, según los bancos, es hacer que las personas pierdan el miedo al sistema financiero.

Salgado dijo que es un reto hacer que los clientes confíen más en el sistema financiero y que derroten al temor que este erradamente pudiese representar.

“Mucha gente sigue viendo con temor a la banca. Creen que para acceder a un préstamo se requiere muchos documentos, asociando así el trámite financiero con una pérdida de tiempo valioso”, refirió el ejecutivo del Banco Financiero.

Por su parte, Ferrari manifestó que la solución al temor que algunas personas pueden tener a los bancos es a través de una buena comunicación, dirigida a hacer ver las comodidades y ventajas que trae el trabajar con una entidad financiera.

Otra obstáculo que hay que superar es el de la arraigada costumbre –en algunos sectores de la población– de los ahorros ‘bajo el colchón’.

“La posibilidad de apertura de cuentas básicas es una apuesta de valor que va a competir con los ‘ahorros bajo el colchón’, comentó Ferrari, quien, junto con otros ejecutivos bancarios, ve con buenos ojos esta alternativa abierta por la superintendencia de banca.